บ้านไม่ได้เสี่ยงพัง ทำไมยังต้องทำประกันบ้าน?

“บ้าน” เป็นหนึ่งในปัจจัย 4 ที่จำเป็นต่อชีวิตของคนเรา และยังเป็นทรัพย์สินราคาสูงที่สามารถทำกำไรทั้งในรูปแบบของการปล่อยเช่าและขายต่อ อีกทั้งยังส่งต่อเป็นมรดกให้ลูกหลานได้อีกด้วย 

บางคนเลยมีความคิดว่าในเมื่อบ้านเป็นทรัพย์สินคงทนถาวรขนาดนี้ ที่หากไม่ได้เก่าจนเสี่ยงพังถล่มลงมา ก็ไม่เห็นจะต้องจ่ายเงินทิ้งเพื่อทำประกันบ้านทุกปีก็ได้ 

ซึ่งความคิดนี้ก็ไม่ได้ผิดซะทีเดียว แค่อาจจะประมาทไปบ้าง… เราอยากให้คุณลองหลับตาแล้วนึกถึงเหตุการณ์ที่ บ้าน

• โดนไฟไหม้เพราะไฟฟ้าลัดวงจร 
• น้ำท่วมเร็วมากจนยกของหนีไม่ทัน 
• โจรเข้าบ้านในช่วงเวลาที่ไม่มีใครอยู่ หรือ
• ลูกเห็บทะลุลงมาจากหลังคา

อ่านเพิ่มเติม: 5 เหตุผลที่คนมีบ้านควรทำประกัน!

คุณคิดว่ามันสร้างความเสียได้มากแค่ไหน ทั้งสภาพจิตใจ ค่าผ่อนบ้านที่ยังไม่ครบกำหนด ค่าซ่อมแซมบ้าน ค่าแรงเจ้าหน้าที่ ค่าทำความสะอาด 

หรือถ้ารุนแรงมากก็อาจต้องมีค่าเช่าที่อยู่ชั่วคราว หรือต้องรีโนเวทบ้านกันครั้งใหญ่เลย รวมๆ แล้วอาจจะเป็นยอดเงินที่แบกรับกันแทบไม่ไหว 

และอยากให้ลองจินตนาการเล่นๆ ต่อไปอีกว่า ถ้าวันหนึ่งมันเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันเหล่านี้ในขณะที่มีคนอยู่ในบ้านด้วย และมาพร้อมกับความโชคไม่ดี คิดว่ามันจะกลายเป็นความสูญเสียครั้งใหญ่ที่คุณรับไม่ไหวหรือเปล่า

ถ้าจินตนาการตามทั้ง 2 เหตุการณ์แล้วได้คำตอบว่าคุณคงรับ ‘ไม่ไหว’ เราก็จะบอกว่านั่นคือเหตุผลที่ว่าทำไมคนไม่ทำประกันภัยบ้านถึงดูประมาท 

เพราะไม่มีใครรู้ล่วงหน้าได้เลยว่าความโชคร้ายจะมาถึงบ้านเมื่อไหร่ ดังนั้นควรมีประกันภัยชนิดนี้เอาไว้เพื่อความสบายใจต่อชีวิตและทรัพย์สิน 

ก่อนซื้อประกันบ้าน...ต้องรู้เรื่องนี้

แต่ก่อนที่จะจ่ายเงินซื้อประกัน สิ่งสำคัญที่เจ้าของบ้านต้องพิจารณาให้รอบคอบ คือ กรณีคุ้มครอง ค่าสินไหมทดแทนที่จะได้รับ และบริการหลังการขาย 

เพราะมันจะแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกัน ควรใช้เวลาเปรียบเทียบและตัดสินใจอย่างใจเย็น 

เพื่อให้ได้รับสิ่งที่เหมาะสมที่สุดสำหรับบ้านและคนในครอบครัว

อ่านเพิ่มเติม: จะทำประกันภัยบ้าน ต้องรู้อะไรบ้าง?

ซึ่งตามปกติแล้วประกันภัยบ้านพื้นฐานจะครอบคลุม 3 กรณีหลัก คือ คุ้มครองเรื่องอัคคีภัย (ไฟไหม้, ฟ้าผ่า, แก๊สระเบิด) 

คุ้มครองเรื่องภัยพิบัติ (น้ำท่วม, พายุ, ลูกเห็บ, แผ่นดินไหว) และคุ้มครองการโจรกรรมทรัพย์สิน นอกจากนั้นการคุ้มครองเรื่องอื่นก็อาจมีเพิ่มเติมได้ 

แต่จะมาในรูปแบบแพ็คเกจที่ต้องซื้อเพิ่มเติม ซึ่งหนึ่งในนั้นคือการคุ้มครองคนในบ้านจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับตัวบ้าน 

อย่างไรก็ตาม ข้อมูลเกี่ยวกับความคุ้มครองและค่าสินไหมทดแทนสามารถหาได้ง่ายๆ จากเว็บไซต์ของบริษัท หรือเว็บเปรียบเทียบสินค้าที่มีอยู่หลากหลายในตอนนี้ ส่วนเรื่องของบริการหลังการขายนั้น 

อาจต้องใช้ความพยายามในการหารีวิวจากผู้ใช้จริงมากสักหน่อย และอย่าหาแค่จากแหล่งเดียว 

อ่านเพิ่มเติม: ประกันบ้านสำคัญไฉน?

ควรหากว้างๆ แล้วนำมาดูร่วมกันในการตัดสินใจ แต่ถ้าสุดท้ายไม่รู้จะต้องหาข้อมูลยังไงดี มีทางเลือกที่น่าสนใจก็คือ โบรกเกอร์ประภัย ที่มีประสบการณ์ และได้รับอนุญาตจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) 

อ่านเพิ่มเติม: ประกันอัคคีภัย สำหรับบ้านอยู่อาศัย เลือกยังไงให้คุ้ม?

เพราะจะมีข้อมูลประกันบ้านจากหลายบริษัทอยู่ในมือ พร้อมให้คำปรึกษา และช่วยคุณเลือกแผนประกันภัยที่ถูกใจได้ง่ายขึ้นด้วย

ประกันบ้านสำคัญอย่างไร?

ว่าด้วยคำจำกัดความของประกันภัย ทางสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กล่าวไว้ว่า “ประกันภัยเป็นทางเลือกหนึ่งที่สามารถช่วยบรรเทาความเดือดร้อนเมื่อเกิดความเสียหายแก่ชีวิตและทรัพย์สินต่างๆ ที่ได้ทำประกันภัยไว้ ด้วยการเฉลี่ยหรือการกระจายความเสียหายไปยังสมาชิกที่ทำประกันภัย 

อ่านเพิ่มเติม: จะทําประกันภัยบ้าน ต้องรู้อะไรบ้าง?

โดยมีบริษัทประกันภัยเป็นผู้ทำหน้าที่เก็บเบี้ยประกันและชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในสัญญา” 

หรือพูดง่ายๆ ว่าประกันบ้าน คือ ประกันที่เราซื้อจากบริษัทต่างๆ ทำหน้าที่เป็นผู้ช่วยสำคัญที่จะมาช่วยบรรเทาความเดือดร้อนและคุ้มครองคนในบ้าน ทรัพย์สินภายในบ้าน และบ้าน เมื่อต้องเจอกับเหตุการณ์ไม่ปกติ

ประกันบ้านคุ้มครองอะไรบ้าง?

ปัจจุบันประกันบ้านมีให้เลือกหลายหลาย แต่เราจะแบ่งเป็น 2 ประเภทหลักๆ ให้ทุกคนเห็นภาพชัดมากขึ้น ดังนี้ 

1. ประกันบ้านฉบับเดียวที่คุ้มครองรอบด้าน 

เป็นประกันภัยที่คุ้มครองทั้งสิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินภายในบ้าน จากเหตุการณ์ต่างๆ ที่นำมาซึ่งความเสียหาย เช่น อุบัติเหตุจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด น้ำท่วม ลูกเห็บ พายุ แผ่นดินไหว การโจรกรรม อุบัติเหตุจากเครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นต้น 

และบางกรมธรรม์จะคุ้มครองการเสียชีวิตอันเนื่องมาจากไฟไหม้ ชิงทรัพย์ หรือการปล้นทรัพย์ด้วย

2. ประกันที่คุ้มครองเฉพาะอย่าง 

เป็นประกันภัยที่เบี้ยประกันจะค่อนข้างถูกกว่าแบบแรก เพราะสามารถเลือกให้คุ้มครองบ้านแค่ในบางกรณี หรือสามารถเลือกทำเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความคุ้มครองจากแผนหลักได้ เช่น

ประกันอัคคีภัย: คุ้มครองอุบัติเหตุอันมีสาเหตุมาจากไฟ เช่น ไฟไหม้ แรงระเบิดจากแก๊ส ฟ้าผ่า ไฟฟ้าลัดวงจร

ประกันภัยพิบัติ: คุ้มครองเหตุที่เกิดจากภัยธรรมชาติที่มีความรุนแรงถึงขั้นเป็นภัยพิบัติ ได้แก่ น้ำท่วม พายุ และแผ่นดินไหว

ประกันโจรกรรม: คุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน อันเนื่องมาจากการถูกโจรกรรม โดยปรากฎร่องรอยงัดแงะต่อสถานที่เอาประกันภัย รวมถึงการถูกชิงทรัพย์และปล้นทรัพย์

ประกันสินเชื่อบ้าน : ประกันคุ้มครองกรณีผู้ขอสินเชื่อสำหรับผ่อนบ้านเสียชีวิตกะทันหัน แต่ยังผ่อนไม่ครบ โดยบริษัทประกันจะเข้ามารับผิดชอบส่วนที่เหลือต่อเอง เพื่อไม่ให้หนี้ดังกล่าวไปสร้างความเดือดร้อนให้คนในครอบครัว 

อีกทั้งมีความพิเศษ คือ สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ในกรณีที่ผู้กู้สินเชื่อทำประกันครอบคลุมวงเงินหรือระยะเวลาเอาประกันตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป (แต่ค่าเบี้ยสูงสุดต้องไม่เกิน 100,000 บาท)

บ้านแบบไหน? ที่ควรทำประกัน

บ้านทุกหลังและทุกประเภทควรทำประกันทั้งสิ้น เพราะอุบัติเหตุ ภัยพิบัติ หรือการโจรกรรม สามารถเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา ซึ่งผู้ที่จะทำประกันสามารถเลือกแผนประกันได้ตามความพร้อมของตนเอง 

หากไม่สะดวกที่จะจ่ายเบี้ยแพงเพื่อประกันบ้านที่ครอบคลุมรอบด้าน ก็สามารถเลือกแผนประกันที่คุ้มครองเฉพาะด้านได้ โดยอาจประเมินเบื้องต้นจากความเสี่ยงที่เป็นไปได้

อ่านเพิ่มเติม: ประกันอัคคีภัย สำหรับบ้านอยู่อาศัย เลือกยังไงให้คุ้ม?

เช่น คนในบ้านส่วนใหญ่เป็นเด็กและผู้สูงอายุ ที่ไม่มีความรอบคอบมากนัก ก็เลือกซื้อประกันอัคคีภัย ถ้าบ้านอยู่ใกล้แหล่งธรรมชาติที่อาจได้รับผลกระทบจากน้ำป่าไหลหลาก ประกันภัยพิบัติก็เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

หรือถ้าตัวผู้กู้สินเชื่อทำงานที่ต้องเดินทางบ่อย เสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุ การซื้อประกันสินเชื่อบ้านก็ดูจะเหมาะสม เป็นต้น

เหตุการณ์ไม่คาดฝันสามารถเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา และมักจะมาแบบไม่ทันตั้งตัว ซึ่งบ้านคุณสามารถเป็นได้ทั้งหลังที่โชคดีไม่เคยเจออะไรตลอดหลายสิบปี 

และหลังที่โชคร้ายสุดๆ ที่ต้องเคลมจนเต็มวงเงินประกัน จึงอยากเน้นย้ำเอาไว้ว่าแม้บ้านจะไม่เสี่ยงพังและการมีประกันภัยบ้านเอาไว้แต่ไม่ได้ใช้ ยังดีกว่าถึงเวลาจำเป็นต้องใช้จริงๆ แต่ไม่มี เพราะประกันบ้านสําคัญที่สุด

ขอบคุณข้อมูลจาก

• สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย