รถชนแต่ประกันหมดอายุ แบบนี้เคลมได้ไหม?

ปฏิเสธไม่ได้เลยว่า ชีวิตคนทำงานในแต่ละวัน มีอะไรให้ทำมากมาย ทั้งเรื่องตัวเอง ครอบครัว งาน เพื่อน และอื่นๆ ที่ต้องรับผิดชอบอย่างเลี่ยงไม่ได้ ทำให้บางครั้งอาจละเลย หรือหลงลืมเรื่องสำคัญบางอย่างไป

 
หนึ่งในเรื่องที่ลืมกันได้บ่อย โดยเฉพาะกับมือใหม่ที่เพิ่งมีรถเป็นของตัวเอง คือ การต่ออายุประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ ซึ่งถ้าระหว่างช่วงที่ลืมต่อประกันนั้นไม่ได้ใช้รถ หรือยังขับขี่ได้ปลอดภัย ไม่มีอุบัติเหตุ ก็ถือว่าเป็นเรื่องโชคดีไม่น้อย แต่ถ้าเกิดอุบัติเหตุรถชนตอนประกันหมดอายุขึ้นมา แม้จะเป็นการเฉี่ยว ชน เพียงเล็กน้อย ก็อาจกลายเป็นเรื่องใหญ่กว่าที่คิดได้ เพราะอย่างที่เราทราบกันดีว่า อายุประกันเกี่ยวข้องกับการเคลมสินไหมทดแทน 

 รถชนแต่ประกันหมดอายุจะเคลมได้ไหม?

เมื่อรถชนแต่ประกันหมด เชื่อว่าคำถามแรกที่เกิดขึ้นในความคิดของคนใช้รถคือ จะเคลมได้ไหม? ประกันยังจะช่วยรับผิดชอบได้หรือเปล่า? ถ้าในกรมธรรม์ไม่ระบุเวลาสิ้นสุดไว้ จะคุ้มครองถึงเวลาเที่ยงคืนเลยหรือเปล่า?

คำตอบเรื่องนี้ขึ้นอยู่กับเรื่องสำคัญที่คนใช้รถต้องรู้ (แต่อาจไม่เคยรู้มาก่อน) อย่างข้อกำหนดของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ที่ระบุไว้ว่า กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์จะคุ้มครองถึงเวลา 16:30 ของวันที่ระบุว่าสิ้นสุดกรมธรรม์ ถ้าหากในกรมธรรม์มีระบุแค่วันสิ้นสุด แต่ไม่ได้ระบุเวลาสิ้นสุดไว้ ให้ยึดตามหลักนี้

เช่น กรมธรรม์ระบุไว้ว่าสิ้นสุดการคุ้มครองวันที่ 1 เมษายน 2566 หมายความว่ากรมธรรม์ฉบับนี้จะคุ้มครองรถยนต์ไปจนถึงเวลา 16:30 ของวันที่ 1 เมษายน 2566 ไม่ใช่เวลา 24:00 น. ตามที่บางคนเข้าใจ

 ดังนั้นจะเคลมได้หรือเคลมไม่ได้ ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาในการเกิดอุบัติเหตุ และการโทรแจ้งบริษัทประกัน แน่นอนว่าหากเกิดอุบัติเหตุ และโทรแจ้งก่อนเวลา 16.30 น. ของวันสิ้นสุดกรมธรรม์ จะสามารถเคลมค่าสินไหมทดแทนจากประกันได้ตามปกติ ไม่มีข้อยกเว้นใดๆ แต่หากเกิดอุบัติเหตุเกินช่วงเวลาดังกล่าวไปแล้ว แม้จะแค่ 1 นาที ก็จะไม่สามารถเคลมค่าสินไหมทดแทนได้ทุกกรณี 

ประกันรถยนต์ขาดได้กี่วัน 

ต่อเนื่องจากเรื่องก่อนหน้าที่บอกไว้ว่าหากเกินระยะที่ประกันรถยนต์คุ้มครองแม้เพียงนาทีเดียว ก็จะไม่สามารถเคลมค่าสินไหมทดแทนได้ จึงเท่ากับว่า ประกันรถยนต์เป็นสิ่งสำคัญที่ไม่สามารถปล่อยให้หมดอายุ หรือขาดระยะได้เลยสักวัน หรือสักวินาทีเดียว เพราะเมื่อประกันรถยนต์ขาด หมายความว่าคุณและรถของคุณ จะหลุดออกจากเงื่อนไขการคุ้มครองทันที 

หากเกิดอุบัติเหตุรถชนหรือเหตุฉุกเฉิน แต่ประกันรถยนต์ขาด เจ้าของรถจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม ยก ลากรถ หารถใช้มาทดแทน รวมถึงชดใช้ความเสียหายอื่นๆ ที่เกิดขึ้นกับชีวิต จิตใจ และทรัพย์สิน ของทั้งตัวเองและคู่กรณี ที่อยู่นอกเหนือเงื่อนไขของประกันภัยรถภาคบังคับ (พ.ร.บ.) ด้วยตัวเองทั้งหมด 

ทั้งนี้ การที่ประกันรถยนต์ขาด นอกจากจะทำให้ต้องรับผิดชอบรายจ่ายครั้งใหญ่แล้ว ยังเป็นช่องว่างให้เกิดการเอารัดเอาเปรียบจากฝั่งคู่กรณีได้อีกด้วย โดยเฉพาะกับอุบัติเหตุที่มีความก้ำกึ่ง หรือไม่มีหลักฐานชัดเจนว่าใครเป็นฝ่ายกระทำผิด 

ดังนั้นการที่ไม่มีบริษัทประกันคอยช่วยเหลือ ถือว่าเป็นเรื่องที่ค่อนข้างสุ่มเสี่ยงมากทีเดียว ทั้งในเรื่องการรับผิดชอบค่าใช้จ่าย ไปจนถึงการตัดสินให้รับผิดชอบตามข้อกฎหมาย ทั้งๆ ที่ตัวเองอาจไม่ใช่ฝ่ายผิด 

เตรียมตัวให้พร้อมเมื่อต้องเคลมในวันประกันหมด

 อย่างไรก็ตาม ถ้ารถชนแต่ประกันรถหมด ควรตั้งสติและตรวจสอบวันสิ้นสุดความคุ้มครองในกรมธรรม์ให้ดีอีกครั้ง ถ้าพบว่ารถยังคงอยู่ในเงื่อนไขของวัน และเวลาที่จะเคลมได้ หรือจวนเจียนที่จะถึงเวลาสิ้นสุดการคุ้มครองแล้ว ให้รีบถ่ายรูปหรือวิดีโอเหตุการณ์การเกิดอุบัติเหตุให้ดี และโทรแจ้งบริษัทประกันทันที เมื่อบริษัทประกันรับเรื่องก่อนเวลา 16:30 น. แล้ว ก็ไม่ต้องกังวลว่าตัวแทนประกันจะมาช้า จนเคลมไม่ได้

วิธีคลายกังวลเรื่องรถชนแต่ประกันหมดอายุ

ในเมื่อไม่ควรปล่อยให้ประกันรถยนต์หมดอายุหรือขาดเลยสักวัน เจ้าของรถก็ควรต่ออายุประกันรถยนต์เอาไว้ตั้งแต่เนิ่นๆ ไม่ต้องรอทำก่อนหมดอายุแค่ 1 วัน หรือรอให้ประกันหมดแล้วค่อยทำ เพราะระหว่างรอก็เกิดเหตุฉุกเฉินที่ทำให้ลืม จนต่ออายุไม่ทันขึ้นมาได้

ผู้ที่ต้องการต่อประกันรถยนต์ สามารถแจ้งความประสงค์ล่วงหน้าในการต่ออายุ หรือทำกรมธรรม์ประกันรถยนต์เล่มใหม่ ล่วงหน้าได้นานกว่า 3 เดือน และช้าที่สุดคือภายในวันที่ประกันเดิมหมดอายุ แต่เพื่อความสบายใจ ลดความกังวลเรื่องรถชนแต่ประกันหมดอายุ คนส่วนใหญ่นิยมต่ออายุล่วงหน้ากันที่ 14-30 วัน โดยกรมธรรม์เล่มใหม่จะให้ความคุ้มครองทันทีหลังจากที่กรมธรรม์ประกันรถยนต์เล่มเดิมหมดอายุ

ข้อดีของการต่ออายุประกันล่วงหน้า

นอกจากเรื่องการเคลมสินไหมทดแทนแล้ว การต่ออายุประกันรถยนต์ไว้ล่วงหน้า ยังมีประโยชน์อีกมากมาย ที่หลายคนอาจนึกไม่ถึง

• ช่วยให้มีเวลาอ่านข้อมูล เปรียบเทียบ และตัดสินใจเลือกแผนประกันที่เหมาะสมกับความต้องการได้มากขึ้น ไม่ต้องรีบร้อนตัดสินใจในวันที่ประกันใกล้หมด เพราะนั่นอาจทำให้มองข้ามรายละเอียดสำคัญบางอย่าง จนพลาดแผนประกันที่ถูกใจ
• ช่วยวางแผนการใช้เงินให้เป็นระบบมากขึ้น เพราะหลังจากที่เลือกแผนประกันได้แล้ว คุณจะสามารถคำนวณล่วงหน้าได้ว่าต้องใช้งบประมาณเท่าไหร่ ควรใช้จ่ายแบบไหนให้เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ของตัวเอง หรือถ้าจ่ายเงินก้อนนี้ไปแล้ว จะเหลืองบในการทำอย่างอื่นเท่าไหร่ เพราะหากไม่เตรียมการล่วงหน้า เมื่อถึงคราวต้องต่ออายุประกัน คุณอาจไม่มีงบเพียงพอที่จะเลือกแผนประกันที่ดีที่สุด
• ช่วยประหยัดเวลาในการต่อภาษีรถยนต์ เพราะการต่อประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ ต้องทำควบคู่กับการต่อประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (พ.ร.บ.) และ พ.ร.บ. นั้น สามารถนำไปใช้ต่อภาษีรถยนต์ประจำปีได้ ดังนั้นถ้าต่ออายุประกันภาคสมัครใจไว้ล่วงหน้า ก็จะช่วยประหยัดเวลาในการแยกไปทำขั้นตอนต่าง ๆ ได้ แต่ภาษีรถยนต์จะต่อล่วงหน้าได้เพียง 3 เดือนเท่านั้น ถ้าอยากทำทุกอย่างให้ครบ จบในครั้งเดียว ควรต่ออายุประกันล่วงหน้าประมาณ 3 เดือน

รถชนแต่ประกันหมดอายุ ไม่ต่อประกันกับบริษัทเดิมได้ไหม?

สำหรับใครที่เคยทำประกันรถยนต์อย่างต่อเนื่อง ก็จะคุ้นเคยกันดีว่า เมื่อประกันเดิมใกล้หมดอายุ บริษัทประกัน หรือนายหน้าประกัน (โบรกเกอร์) ก็จะโทรมาชักชวนให้ต่อประกัน หรือซื้อประกันเล่มใหม่ ซึ่งขั้นตอนนี้ คุณสามารถเลือกได้ว่าจะต่ออายุกับบริษัทเดิม เพื่อรับสิทธิ์ลดหย่อนเบี้ยประกัน (กรณีไม่เคยผ่านการเคลมรุนแรงในรอบประกันก่อนหน้า) และรับความคุ้มครองจากบริษัทที่คุ้นเคย หรือซื้อกับบริษัทใหม่ เพื่อเลือกแผนประกันที่ตอบโจทย์ความต้องการมากขึ้นก็ได้ 

แต่อย่างไรก็ตาม มีบางครั้งที่การโทรชักชวนในลักษณะนี้ อาจเป็นช่องว่างของมิจฉาชีพ อ้างตัวเป็นโบรกเกอร์ประกัน และชักชวนให้ตกลงทำประกันด้วยราคาที่ถูกกว่าท้องตลาด แต่ไม่มีเล่มกรมธรรม์ตัวจริง ทางคปภ. แนะนำว่า หากมีการติดต่อเสนอขายการต่ออายุประกันภัยรถยนต์ ทางที่ดีผู้บริโภคควรสอบถามชื่อ นามสกุล และเลขที่ใบอนุญาตการเป็นนายหน้าประกัน ก่อนที่จะตัดสินใจทำประกันทุกครั้ง หากพบมิจฉาชีพ สามารถแจ้งได้ที่สายด่วนประกันภัย 1186

สาระน่ารู้ก่อนต่ออายุหลังประกันรถหมด

หากต่ออายุประกันรถยนต์และต้องการให้คุ้มครองในวันที่แจ้งเรื่องและจ่ายเงิน ประกันจะเริ่มคุ้มครอง ณ วันและเวลานั้นทันที แต่หากต่ออายุล่วงหน้า เช่น แจ้งเรื่องต่ออายุและจ่ายเงินตั้งแต่วันที่ 1 เพื่อให้เริ่มคุ้มครองในวันที่ 3 ประกันรถก็จะเริ่มคุ้มครองตั้งแต่เวลา 00:01 น. หรือวินาทีแรกของวันที่ 3 ทันที

จะเห็นได้ว่าการต่อประกันรถยนต์ภาคสมัครใจไว้ล่วงหน้า ดีกว่าการต่ออายุแบบกระชั้นชิด เพราะอุบัติเหตุไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาสั้นๆ ที่ประกันหมดก็ได้ ซึ่งนั่นอาจทำให้คุณรับผิดชอบความเสียหายที่เกิดขึ้นกับตัวเอง และคู่กรณีไม่ไหว 

 ถ้าอยากหมดกังวลเรื่องรถชนแต่ประกันหมด เมื่ออ่านบทความนี้จบแล้ว อย่าลืมเช็กวันหมดอายุประกันรถยนต์ของคุณให้ดี และติดต่อโบรกเกอร์ที่น่าเชื่อถืออย่าง SMILE INSURE เพื่อสอบถามข้อมูล ปรึกษา และเลือกกรมธรรม์เล่มใหม่ได้เลย